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在國家不斷深化“放管服”改革、激活市場主體活力的政策背景下，企業注冊經營門檻持續降低，小微企業市場主體迅速增長，集群注冊、一址多照、居家經營、注冊地與經營地分離等多種情形成為小微企業靈活經營新業態特征，特別是小微企業創立之初，往往存在無固定經營場所、無經營辦公物料、尚未開展經營活動、依托互聯網辦公等特點。

考慮到近兩年犯罪分子利用集中開立、倒賣銀行賬戶進行新型電信網絡詐騙的案件多有發生，銀行通常把穩定經營背景和固定辦公地址作為企業開戶的必要條件之一。因此，對于具備前述新業態特征的小微企業來說，賬戶開立就成了無形的“攔路虎”。

為解決小微企業開戶難的問題，2018年5月，《中國人民銀行關于試點取消企業銀行賬戶開戶許可證核發的通知》提出，“通過試點取消企業銀行賬戶開戶許可證核發，優化企業開戶服務，改進銀行賬戶管理模式，為銀行賬戶管理制度改革積累經驗”。2018年8月，國務院又發布《全國深化“放管服”改革轉變政府職能電視電話會議重點任務分工方案》，明確由人民銀行負責，優化企業銀行開戶服務，2018年底前完成取消企業銀行開戶行政許可試點;盡快在全國范圍內將銀行開戶核準改為備案。2018年底，國務院常務會議作出正式部署——取消企業銀行賬戶開戶許可。

在此背景下，商業銀行開始探索簡化開戶流程，精簡身份核實程序，快速開立功能相對簡單的銀行結算賬戶，滿足企業開業需求，企業可使用這樣的賬戶辦理水電等公共事業費用及稅款、社保繳納、工資發放等業務。

但需要注意的是，程序簡化，風險也要“減”化，不能夠用風險的積累來換取所謂的高效，這就需要科技手段的支撐。以招商銀行(600036,股吧)為例，簡易開戶程序僅需企業提供營業執照、法定代表人有效身份證件等證明文件。開立簡易賬戶的小微企業，從客戶預約開始到賬戶激活平均辦理時長為1.65天。速度背后是該行搭建的企業信息查詢和監測平臺、數字化風控平臺、智能管控平臺、智能通知平臺等一系列智能化系統，能夠利用大數據挖掘、RPA、人工智能、機器學習建模等金融科技手段，實現用系統流程自動化替代人工操作，縮減客戶資料提交、審核材料的時長，進一步優化企業開立賬戶服務。

除數字化技術加持外，把風險識別周期拉長也是化解風險的有效手段。實際上，通過簡易程序開立的賬戶，仍需執行實名制動態復核、年檢及對賬等規定。具體來說，當企業經營活動走向正軌，有了更完備的輔助證明材料，銀行再按照普通企業開戶程序，補充核實客戶實際經營情況，將賬戶升級為正常賬戶，安排網上支付提額等功能。

只有對簡易賬戶開立、升級到撤銷整個業務流程做到全生命周期風險識別、評估、監測和控制，才能確保小微企業的實際經營情況、賬戶功能及賬戶風險大小相互匹配，才能在落實“放管服”改革的同時，守住風險底線。