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政府工作報告對普惠金融的目標要求變化引起市場關注。第一財經注意到，在連續3年對國有大行提出普惠小微企業貸款增速目標之后，今年的政府工作報告對此不再量化，更強調引導資金更多流向重點領域和薄弱環節，擴大普惠金融覆蓋面。

對此，業內人士普遍認為，過去幾年我國在普惠金融領域已經取得重要成就，未來目標將從“量”向“質”轉變。對于未來解決小微企業融資問題的方向，分析人士認為，大行與中小銀行將共同努力，在長效機制下多措并舉提供融資支持。

央行最新數據顯示，截至2022年1月末，國內普惠小微貸款余額為19.7萬億元，同比增長25.8%;普惠小微授信戶數增至4813萬戶，同比增長45.5%。銀保監會主席郭樹清近日在國新辦發布會上表示，近四年我國普惠型小微企業貸款平均增速超過了25%，貸款利率累計下降超過了2個百分點。其中在2021年，五家大型銀行普惠型小微企業貸款增長41.4%，再次超過政府工作報告設定的目標。

從30%、40%到30%，大行目標均超額完成

自2019年以來，政府工作報告對國有大行普惠小微企業貸款持續做出量化增速要求，其中在2019年提出“國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上”，2020年提出“大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%”，去年對大型商業銀行普惠小微企業貸款的增速要求再次回到30%。

相比之下，2022年政府工作報告并未繼續給大行普惠小微貸款設定具體增速目標，而是要求“推動普惠小微貸款明顯增長”。對此，中國銀行(601988)研究院資深經濟學家周景彤對第一財經表示，以“明顯增長”代替具體的增速指標，一方面是因為在前幾年政策引導和金融機構等多方努力下，我國小微企業融資難融資貴的問題得到了一定程度的緩解;另一方面，在高基數效應影響下，小微企業貸款很難持續維持高速增長。招聯金融首席研究員董希淼也認為，目前緩解小微企業融資難問題已經步入深水區，普惠小微貸款應從追求規模和增速轉向追求質量和效能。

央行最新數據顯示，截至2022年1月末，我國普惠小微貸款余額19.7萬億元，同比增長25.8%;普惠小微授信戶數增至4813萬戶，同比增長45.5%。此前的2021年年末，這兩組數據同比增速分別超過27%、36%，其中授信戶數增速比2020年年末高出約16個百分點。在融資成本方面，2021年新發放普惠小微企業貸款加權平均利率為4.93%，比2020年全年水平下降22個基點，為歷史最低點;小微企業貸款占全部貸款余額的比重已達到25.9%。周景彤認為，當前普惠小微貸款“量增、面擴、價降”和結構優化的特征已經比較明顯。

按照3月2日郭樹清在國新辦召開的“促進經濟金融良性循環和高質量發展”新聞發布會上披露的數據，我國近四年普惠型小微企業貸款平均增速超過了25%，貸款利率累計下降超過了2個百分點，其中在2021年五家大型銀行普惠型小微企業貸款增長41.4%，再度超過設定目標。

具體到各家國有大型商業銀行，截至2021年上半年(半年報)，工商銀行普惠小微貸款余額為17.7 萬億元，同比增長31%，較年初增長40.4%，首貸戶同比增長超40%。農業銀行、中國銀行、建設銀行普惠型小微企業貸款余額分別為1.24萬億元、7816億元、1.71 萬億元，分別較上年末增長30.4%、35.8%、20.43%，交通銀行增幅約為29.3%。從貸款利率來看，工商銀行累放貸款年化利率為4.09%，中國銀行、建設銀行新發放貸款平均利率為3.94%、4.17%。

中泰證券研究所所長戴志鋒對記者表示，政府工作報告取消普惠金融量化目標，除了基數較高等因素外，監管接下來更看重的是普惠的實際效果，整體要求仍然是保持較快增長。周景彤也表示，在現有成果的基礎上，單純強調增速或許并不能取得最好的效果，結構性政策和精準滴灌也許是更好的政策選擇。

建立長效機制，提升服務效能

在新的發展階段，更靈活的政策也意味著更高的要求，機遇與挑戰并存。

除了要求推動普惠小微貸款明顯增長，今年政府工作報告還提出，信用貸款和首貸戶比重要繼續提升，進一步疏通貨幣政策傳導機制，引導資金更多流向重點領域和薄弱環節，擴大金融覆蓋面，用好普惠小微貸款支持工具，增加支農支小再貸款，優化監管考核等。同時，推動金融機構降低實際貸款利率、減少收費，讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實實在在下降。

2月28日，中央全面深化改革委員會第二十四次會議審議通過了《推進普惠金融高質量發展的實施意見》，其中同樣指出要深化金融供給側結構性改革，把更多金融資源配置到重點領域和薄弱環節，加快補齊縣域、小微企業、新型農業經營主體等金融服務短板，促進普惠金融和綠色金融、科創金融等融合發展，有序推進數字普惠金融發展。

在2021年四季度貨幣政策執行報告中，央行也提出，要促進降低企業綜合融資成本，健全市場化利率形成和傳導機制，發揮貸款市場報價利率(LPR)改革效能，穩定銀行負債成本，引導企業貸款利率下行。央行披露的數據顯示，自2019年8月LPR改革以來，貨幣政策傳導效率顯著增強，企業貸款利率已經從2019年7月的5.32%降至2022年1月的4.5%。

董希淼認為，今年政府工作報告的新提法恰恰說明，下一步的工作重心應在于建立長效機制，優化小微金融服務生態，深化供給改革、堅持創新驅動。他建議，未來一段時間，金融管理部門和金融機構應從供給和需求兩端發力，深度運用金融科技，創新產品和服務，改善政策環境。其中，金融機構要針對小微企業和個體工商戶的特點，研發量身定制的產品和服務，創新更多的便利續貸、隨借隨還等產品，同時綜合運用金融科技、線下調查等多種手段，降低對抵質押等擔保方式的依賴，推出更多方便靈活的信用貸款。

除了提升服務效能的考驗，在此之前，國有大行業務下沉擠壓地方中小銀行市場的問題也引起業內關注。郭樹清在3月2日發布會上答記者問時也曾表示，其在調研時不少農信社、農商行、村鎮銀行反映，很多客戶被工行、建行等大行“搶走”。但建設銀行董事長田國立表示，該行對普惠金融的貸款平均數額多在80萬元以下，而這些貸款群體“以往其實是沒有獲得金融服務的”。

有機構認為，高基數效應下，國有大行維持較高增速的難度明顯增加，中小銀行將成為今年普惠小微貸款增長的主要驅動力。周景彤認為，因為更了解客戶的經營管理狀況和融資需求，地方中小銀行在服務中小企業方面的確具備一定的比較優勢。未來大行與中小銀行應該共同努力，通過貸款、發債、投貸聯動以及擔保等多措并舉提供融資支持。