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[ 《通知》明確銀行業繼續實現普惠型小微企業貸款增速、戶數“兩增”，力爭全年新發放普惠型小微企業貸款利率較2021年有所下降。同時再次強調要擴大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融覆蓋。 ]

銀保監會近日印發一則通知，劃定金融支持小微企業發展的全年目標。

4月8日，銀保監會發布《關于2022年進一步強化金融支持小微企業發展工作的通知》(下稱《通知》)，明確銀行業繼續實現普惠型小微企業貸款增速、戶數“兩增”，力爭全年新發放普惠型小微企業貸款利率較2021年有所下降。同時再次強調要擴大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融覆蓋。

明確全年工作目標
《通知》明確了全年工作目標。

總量方面，銀行業繼續實現普惠型小微企業貸款增速、戶數“兩增”。結構方面，力爭普惠型小微企業貸款余額中信用貸款占比持續提高;努力提升小微企業貸款戶中首貸戶的比重，大型銀行、股份制銀行實現全年新增小微企業法人首貸戶數量高于上年。成本方面，在確保信貸投放增量擴面的前提下，力爭全年銀行業總體新發放普惠型小微企業貸款利率較2021年有所下降。

銀保監會數據顯示，普惠型小微企業貸款連續四年實現高速增長，截至今年2月末，貸款余額19.67萬億元，同比增長22.16%，較各項貸款增速高11.15個百分點;有貸款余額的戶數達到3450.58萬戶。

在銀行業支持實體經濟、減費讓利的努力下，近期多家銀行也亮出2021年成績單，并紛紛表示將繼續推動普惠金融提質擴面。

“據統計，全國小微企業數量約1.2億家，其中有相當一部分的融資需求未能得到有效滿足。”中國銀行(601988)副行長王緯稱，該行未來將著力推動小微企業融資“量增、面擴、價降”，初步計劃今年普惠金融貸款新增3000億元，與去年保持同等的增量水平。

中國農業銀行(601288)副行長崔勇稱，2022年將統籌發展和風險防范，以數字化發展為主線，深入推動科技賦能，精準識別有效客戶，推動普惠小微貸款明顯增長。

提升新市民金融服務均等性

在金融支持小微過程中，新市民正成為今年金融機構服務的重點人群。繼銀保監會印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，明確提出金融機構要滿足新市民在多個重點領域的金融需求后，《通知》再次提出要擴大對新市民、個體工商戶等微觀主體的金融覆蓋。

《通知》表示，銀行保險機構要圍繞保就業、保民生任務，聚焦通過就業就學等方式轉入新城鎮、融入當地的新市民群體，針對其創業就業、購房安居、教育培訓、醫療和養老保障等方面的金融需求強化產品和服務創新，加大保險保障力度，優化賬戶開立、工資發放、社保和住房公積金繳納及使用等環節流程，提升金融服務的均等性和便利度。

據悉，近期已有地方金融監管部門加強轄內金融機構對新市民創業等方面的信貸支持。北京銀保監局印發《關于進一步推進創業擔保貸款增量擴面助力更多市場主體創新創業的行動方案》，簡化創業擔保貸款辦理流程，推動創業擔保貸款擴大政策支持范圍，尤其是取消了貸款對象的人員類別和戶籍限制，實現了外地在京創業人員與本地人員同城同待遇，將北京市創業擔保貸款經辦銀行從1家擴展至14家，個人最高貸款額度從30萬元提高至50萬元(期限最長3年)，小微企業最高貸款額度從200萬元提高至300萬元(期限最長2年)。

北京銀保監局普惠處四級調研員趙曉輝表示，北京貸款服務中心明確增設了“創業擔保貸款”這一服務功能，目的是想充分發揮貸款服務中心綜合性融資服務平臺的優勢，為新市民和企業創業融資搭建平臺、拓寬路徑，增強新市民等創業主體融資的可得性和便利度，優化融資體驗，推動加大創業擔保貸款金融服務供給，擴大政策和產品的社會知曉度。

與此同時，銀行、保險等金融機構也開始搶灘新市民金融服務。比如，工商銀行(601398)北京分行將新市民納入創業擔保貸款扶持范圍，簡化辦理流程，降低新市民創業融資成本;美團攜手前海財險推出“用戶取消險”，以提升餐飲外賣經營場景中，小微商家經營抗風險能力，化解交易糾紛。

沒有穩定收入、缺少固定房產，新市民并非傳統標準下的銀行優質客戶。對此，《通知》強調，銀行業金融機構要切實加大對個體工商戶的信貸投放，根據其生產經營特點改進信用評價和授信管理，確保2022年個體工商戶貸款余額、戶數持續增長。對依照《電子商務法》《無證無照經營查處辦法》等法律法規規定無須申領營業執照的個體經營者，應比照個體工商戶，在同等條件下給予金融支持。

細化小微企業金融服務要求
除了“兩增”目標外，《通知》還細化了小微企業金融服務要求。

《通知》提出，加大對先進制造業、戰略性新興產業小微企業的中長期信貸投放，積極支持傳統產業小微企業在設備更新、技術改造、綠色轉型發展方面的中長期資金需求。引導銀行保險機構對接主管部門，建立健全“專精特新”中小企業的信息對接機制。完善科技信貸和科技保險服務，在風險可控前提下，鼓勵銀行與外部投資機構探索“貸款+外部直投”等服務小微科創企業的新模式。

為應對疫情沖擊，2020年3月，多部門聯合推出針對小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的政策，后經過兩次延長，延續至2021年12月31日。從2022年起，該政策接續轉換為實施普惠小微貸款支持工具，并將普惠小微信用貸款納入支農支小再貸款支持計劃管理。

市場也在擔憂，這些實施了延期還本付息的貸款，最終將有多少劣變為不良。

《通知》強調，通過隨借隨還、續貸等方式優化小微企業貸款的期限管理。對臨時經營困難但確有還款意愿和吸納就業能力的小微企業，統籌考慮貸款展期、重組等手段，按照市場化原則自主協商還本付息方式。

王緯表示，近年來，中行普惠貸款業務不良余額與不良率持續實現“雙降”。客觀地看，目前的不良資產水平并不能真實地反映當前普惠貸款的資產質量。

王緯認為，主要原因一是這些貸款是近三年發放的，時間還短;二是目前延期還本付息政策還在繼續實施，風險暴露可能相對滯后。但普惠金融貸款整體的資產質量是可控的，或者說比貸款的平均不良水平略高一點，這都是在政策允許的范圍之內。