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近期，多家銀行陸續發布了2022年年報。

界面新聞記者梳理發現，去年，各大銀行的存款余額明顯增加，特別是個人定期存款的上升趨勢更加明顯。比如，招商銀行零售定期存款同比增長了53.48%，平安銀行的個人定期存款余額同比增長39.79%。出現這一現象的原因有哪些?對銀行又有哪些影響?

個人定期存款余額大增

從各家大型商業銀行披露的年報來看，去年存款余額增長的趨勢明顯，也就是說，大家更愛存錢了。

招商銀行披露的年報顯示，截至2022年末，該行客戶存款余額72745.13億元，較上年末增加11618.36億元，增幅為19.01%，存款增量創歷史新高。其中，零售定期存款余額為11208.25億元，同比增長53.48%。

此外，中信銀行去年個人定期存款9428.03億元，同比增長達42.36%;平安銀行、光大銀行、瑞豐銀行等多家銀行個人定期存款增幅超過30%，依次為39.79%、33.92%、30.14%。

國有大行也呈現這一趨勢。建設銀行2022年個人存款高達130742.5億元，較上年增加17960.43億元，增幅15.92%;郵儲銀行個人存款為112821.97億元，較上年末增加12365.62億元，增長12.31%。

招商證券銀行業首席分析師廖志明對界面新聞記者說，存款定期化的情況這兩年一直存在，主要和疫情、股票市場表現不理想、居民理財意識增強等因素有關，現在越來越少居民愿意在銀行做活期存款。

對于存款定期化趨勢，部分銀行在年報中進行了說明。招商銀行解釋稱，受資本市場震蕩影響，客戶增加投資定期存款產品，活期占比有所下降。

光大銀行金融市場部分析師周茂華在接受界面新聞記者采訪時表示，居民定期存款增加，一方面，近年來資本市場波動加劇，居民投資難度上升，轉而青睞儲蓄類產品;另一方面，近年來國內加大宏觀政策逆周期調節力度，市場流動性充裕，儲蓄超額增長，市場利率持續下降，帶動存款利率回落，部分居民通過定存提前鎖定利率，長期限定存利率一般較高。

銀行應對凈息差收窄

定期存款的增加會提高商業銀行負債端的成本，導致凈息差進一步收窄，銀行披露的數據也呈現這一趨勢。

從目前披露的年報數據來看，大部分銀行的凈息差出現下降。2022年，中信銀行凈息差為1.97%，比上年下降0.08個百分點;常熟銀行凈息差為3.02%，同比下降0.04個百分點。

國有銀行的情況也類似。2022年，工商銀行凈息差為1.92%，比2021年末下降19BP;農業銀行凈息差為1.90%，比2021年末下降22BP;建設銀行凈息差為2.02%，同比下降11BP;交通銀行凈息差為1.48%，同比下降8BP;郵儲銀行凈息差為2.20%，同比下降16BP。

“一般來說，定期存款有助于穩定銀行存款負債，但長期限存款利率遠高于短期、活期，銀行存款定期化占比上升將明顯增加存款綜合負債成本;同時，對銀行凈息差構成壓力。”周茂華說。

如何降低負債端成本?

招商銀行在年報中表示，將通過持續加強對高成本存款的量價管控，應對存款成本上升壓力;中國銀行則計劃將高成本存款的占比控制下去，比如協議存款和五年期以上高成本的存款。

郵儲銀行壓降付息成本的突破口主要體現為三項措施，一是通過加強財富管理體系建設，優化AUM結構，期待能夠穩住甚至提升活期存款占比;二是繼續壓降兩年期、三年期的存款，引導更多資金向財富管理轉移;三是通過不斷優化利率授權，推動差異化定價。

周茂華建議，銀行應該合理控制定期化產品，維護存款市場正常競爭秩序，增加活期存款占比;穩步推動資產管理，創新理財產品，以促進活期存款增加;積極推動中間業務發展，為銀行帶來盡可能多的活期存款。

文章來源：界面新聞