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信用卡新規落地以來，各大銀行持續發力整改信用卡業務。

日前，廣發銀行發布公告稱，對信用卡資金用途規范進行明確，要求信用卡資金不得用于房地產領域、投資理財領域、購買非消費型保險等七個方面。

資金流向一直是信用卡風險管控的“老大難”。南都·灣財社記者注意到，早在去年底至今年初，建設銀行、郵儲銀行、浦發銀行、華夏銀行、上海銀行等多家商業銀行就已發布公告，嚴控信用卡在非消費類領域交易。

事實上，在信用卡新規的嚴控下，2022年信用卡總體規模下降。南都·灣財社記者梳理13家上市國有大行及股份制銀行的年報后發現，銀行信用卡業務增速也顯著放緩，信用卡消費金額出現分化。不僅如此，在公布信用卡不良數據的10家銀行中，有7家不良率同比上升。

多家銀行嚴控信用卡資金流向

具體來看，廣發銀行在公告中稱，為營造良好的信用卡使用環境，保障持卡人信用卡資金安全，根據國家監管要求，對信用卡資金用途進一步重申。

根據公告，信用卡資金不得用于房地產領域，如購買房產、支付購房首付款、購買車位、繳納房產稅等;不得用于投資理財領域，如購買股票、基金、期貨、理財產品、投資性貴金屬及其他權益性投資;不得用于購買分紅型保險、投資連結險、萬能險等非消費型保險。

此外，信用卡資金不得用于生產經營等相關領域;不得進行比特幣等虛擬交易;不得用于償還債務，如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款。廣發銀行稱，若信用卡資金用于以上或其他非消費領域，可能導致交易失敗。

值得一提的是，相較于2021年廣發銀行信用卡中心曾發布的資金規范公告來說，本次公告增加了“信用卡資金不得用于購買彩票、賭博”這一條款。在業內看來，此舉對于有效降低電信詐騙、網賭等行為有一定的意義。

南都·灣財社記者注意到，早在去年底至今年初，建設銀行、郵儲銀行、浦發銀行、華夏銀行、上海銀行等多家商業銀行就已發布公告，嚴控信用卡在非消費類領域交易。

與此同時，監管部門也在加大對于信用卡資金流入非消費類領域的查處力度。今年2月，建設銀行因信用卡資金違規流入證券公司等38項違法違規事實，被沒收違法所得并處罰款合計約1.99億元;興業銀行天津分行、廣發銀行杭州分行等也因信用卡資金流入房地產行業或資本市場被罰百萬元。

除嚴控信用卡資金流向外，多家銀行也在限制持卡數量、清理長期不動卡、規范發卡營銷行為與分期業務、限制信用卡溢繳款等方面發力整改。例如北京銀行在本月發布的公告中指出，“不得將大額資金存入信用卡賬戶，并將對的信用卡賬戶存入和領回溢繳款設定金額限制、次數限制等。”

信用卡資深研究人士董崢在今年接受南都·灣財社記者采訪時表示，信用卡新規的出臺，實際上是“倒逼”信用卡業務從粗放式向精細化經營變革，本意就是讓信用卡業務能夠回歸本源，通過政策調整與落實，形成良性競爭的市場環境，對于信用卡行業發展的影響極為深遠。

信用卡卡量7年來首現下降

事實上，在信用卡新規的嚴控下，信用卡市場正逐步告別“跑馬圈地”的高增長時代，專注于“提質”的精細化發展已然成為業內共識。

今年3月20日，人民銀行發布《2022年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2022年四季度末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.98億張，同比下降0.28%。而根據央行數據，截至去年三季度末，信用卡和借貸合一卡為8.07億張，較四季度末多出約900萬張。

需要注意的是，2022年信用卡總體規模出現下降，也是自2015年監管層更改“在用卡量”統計口徑后的首次下降。有業內人士認為，主要是受到信用卡新政中對睡眠卡比例實施壓降要求的影響。

信用卡業務增速的放緩也可以從各商業銀行的年報數據中窺見。南都·灣財社記者整理13家上市國有大行及股份制銀行的年報后發現，在公布信用卡發卡量的11家銀行中，有7家銀行的發卡量呈現個位數平緩增長。此外，建設銀行的累計發卡量、平安銀行的流通卡量甚至出現了同比下降情況，降幅分別為4.76%和1.60%。

而從消費金額這一項來看，超過4萬億的僅有招行一家，處于3萬億-4萬億區間的也僅有平安銀行、交通銀行兩家。增幅方面，12家銀行中(浙商銀行未公布相關數據)有6家消費金額較上年增長，但均未實現兩位數增長;另外6家銀行消費金額則同比下滑，其中工行、平安下滑均超過10%。

透支余額方面，突破8000億元的僅有建行、招行兩家。較上年末增長率最高的是浙商銀行，增長超過20%。

記者還留意到，2022年多數銀行的信用卡業務資產質量下滑，不良率出現上升。根據記者整理，在公布信用卡不良數據的10家銀行中，僅3家不良率下降，分別為工商銀行、交通銀行、民生銀行。其他7家均出現不良率上升，其中興業銀行、平安銀行升幅超過0.5個百分點。總體來看，2022年不良率最低的為農行(1.23%)、建行(1.46%)、招行(1.77%)。

針對信用卡不良率上升，興業銀行風險管理部總經理鄒積敏在2022年業績說明會上回應稱，“這也是行業共性問題。一方面受疫情反復、經濟下行等因素影響，居民收入跟消費能力下降明顯，客戶償債能力下降，同時，催收作業能力和方式也嚴重受限，導致催收效能明顯不足。”

“今年各地都加大了經濟發展力度，積極創造條件，激活消費潛力，這為信用卡的發展以及資產質量的管控創造了良好的條件。”鄒積敏說，從今年2月份起，興業銀行信用卡入催額已從高點回落，預計到3月將會同比下降，信用卡資產質量已出現邊際好轉。

談及后續信用卡業務發展的趨勢和建議，董崢對南都·灣財社記者表示，信用卡業務的消費屬性極為明顯，對消費場景的依賴性也將更強，信用卡用戶甚至“無場景不辦卡”“無場景不消費”。

“因此，發卡行要充分挖掘消費者的剛性消費需求，對用戶的消費行為和習慣了如指掌，更要根據銀行的信用卡經營策略，賦予產品相應的功能和用戶權益，設計出符合年輕客群喜好的產品。”董崢建議。

采寫：南都·灣財社記者王文妍

文章來源：南方都市報