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存款“降息潮”下，銀行攬客競爭壓力加劇。為吸引儲戶資金，北京商報記者調查發現，近期不少銀行向儲戶主動推介或上線自家的“特色存款”產品。相較于普通整存整取定期存款，這類“特色存款”產品起存點相對較高，通常在1000-1萬元之間，利率也會較普通存款上浮20-60個基點。在分析人士看來，“特色存款”是部分銀行根據自身的需要所推出的存款產品，利率介于普通定期存款和大額存單之間，而相較于大型銀行，中小銀行的吸儲能力相對較弱，預計后續推出“特色存款”將更加積極。

銀行力推“特色存款”

隨著存款利率持續走低，已有銀行主動推介“特色存款”產品，吸引儲戶目光。

近期，不少儲戶接到某城商行的電話，推介該行的一款“特色存款”產品，“我行的‘特色存款’保本保息，比普通定期存款利息要高，期限靈活，長期短期都有”，某城商行的客戶經理介紹，該行的“特色存款”產品1萬元起存，期限涵蓋3個月、6個月、一年、兩年和三年。

一般而言，“特色存款”產品相較于普通定期存款產品具有起存點高、收益高的特點。北京商報記者查詢發現，前述城商行1萬元起存三年期的“特色存款”產品年利率為2.85%，而同期限50元起存的普通整存整取定期存款利率則為2.5%。

“‘特色存款’的起點金額相對高一些，存的越多可以享受相對越高的儲蓄利率。”光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華表示，“特色存款”是部分銀行根據客戶情況和自身需要推出的存款產品，與普通定存比較，其在存款起點、利息等方面存在不同，“特色存款”的推出更多是為了盡可能獲客、吸儲。

7月16日，北京商報記者調查發現，目前已推出“特色存款”的銀行不在少數。例如，建設銀行的“旺財存款”、農業銀行的“銀利多”、民生銀行(600016)的特色儲蓄存款“安心存”、廣發銀行的定制存款“花樣存”等。民生銀行北京某支行客戶經理介紹，“‘特色存款’是各個銀行為了吸引存款推出的自己的存款產品，會比普通的整存整取存款產品利率要高一些”。

北京商報記者梳理發現，各家銀行的“特色存款”產品起存點通常在1000-1萬元之間，利率也會較普通定期存款產品上浮20-60個基點。以廣發銀行為例，該行1000元起存三年期的“花樣存”利率為3.1%，高于同期限利率為2.5%的整存整取定期存款利率。

大額存單“平替”

為降低銀行負債成本，持續讓利實體經濟，自2022年4月以來，由國有銀行“領銜”已掀起了三輪存款“降息潮”。最近一次發生在今年6月，工、農、中、建、交、郵儲六家國有銀行下調活期存款及部分定期存款掛牌利率，幅度在5-15個基點之間，隨后股份制銀行、地方性城商行、農商行緊跟國有大行的步伐，紛紛“組團”調降存款利率。

隨著存款利率的下調，“特色存款”的利率也有所調降，但利率仍具備一定優勢。以農業銀行(601288)為例，據客戶經理介紹，該行推出的“銀利多”兩年期、三年期的存款利率已下調10-15個基點至2.3%、2.85%，但仍高于同期限的普通整存整取定期存款利率25個基點、40個基點。

由于“特色存款”利率相對較高，因此當儲戶咨詢存款產品時，銀行客戶經理往往會率先介紹“特色存款”產品的利率。利率優勢也使得部分銀行“特色存款”成為大額存單的“平替”，多名儲戶在社交媒體平臺分享道，在大額存單“一單難求”的情況下，選擇了利率相對不錯的“特色存款”。

厚雪研究首席研究員于百程認為，與普通存款相比，“特色存款”是一種在起存金額、利率等方面有所不同的存款產品，介于普通存款和大額存單之間，在利率上比普通存款有所上浮，對儲戶具更好的吸引力。

大額存款“一單難求” 銀行力推“特色存款”

在業內人士看來，受內外部復雜因素影響，市場無風險利率下降是大勢所趨，于百程指出，基于降低負債成本，緩解息差下降壓力的訴求，去年以來銀行存款利率已經過了幾輪下調，而基于寬松、低利率的貨幣環境支持實體經濟復蘇需要，以及銀行的儲蓄資金供需來看，未來存款利率仍有小幅下調可能。

招聯首席研究員董希淼也表示，2023年，貨幣政策將穩健略偏寬松，市場流動性更加合理充裕，降準降息都有可能，總體而言，中國市場無風險利率下行將是長期趨勢。

在存款利率下調的背景下，為提高自身競爭力，負債來源相對單一的中小銀行也開始發力推出“特色存款”，吸引儲戶前來存款。例如，特克斯縣聯社近日推出一年期“特色存款”，利率為2.2%，并宣傳稱“限量一億元，先到先得，售完為止”，宜興農商行此前也主動推介該行的儲蓄“特色存”產品“奔富存”。

于百程認為，中小銀行因為實力和品牌等因素在吸收儲蓄能力上較大型銀行弱，因此其存款利率較大型銀行利率會有所上浮，預計后續推出“特色存款”攬儲將更加積極。

在存款不斷“降息”的背景下，銀行尤其是中小銀行該如何提高自身的競爭力?儲戶又該如何進行資產配置?董希淼表示，在深化存款利率市場化的背景下，應繼續實施差別化政策，允許中小銀行采取更有彈性的存款利率加點空間，同時，中小銀行應加強資產負債管理，防范流動性風險，確保發展的穩健性和可持續性。

“對儲戶來說，一定要調整心態和預期，平衡好風險和收益來進行資產配置。” 董希淼建議，儲戶如果要追求高收益，那么必須承受高風險;如果要追求穩健的收益，可以在存款之外，適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及儲蓄國債等產品。同時，降低對投資收益的預期。

文章來源：北京商報網 李海顏