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　　近日，記者走進中信銀行深圳分行的信用卡金融產(chǎn)品創(chuàng)新體驗中心，體驗了利用大數(shù)據(jù)為客戶“畫像”，同時對客戶的征信水平進行全面打分的過程。而就在一個月前，廣發(fā)信用分“精彩信用”已正式在客戶端推出，宣告旗下的個人征信3.0時代邁出了實質(zhì)性的一步。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，一直以來，銀行的信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，客戶的體驗也較差，而通過大數(shù)據(jù)了解客戶信用情況，不僅可以降低持卡人的信用風險，還有利于推動信用卡產(chǎn)品和服務的差異化。

　　而就在一個月前，廣發(fā)銀行的信用卡客戶可以在“精彩信用”App上陸續(xù)查到自己的信用分，并通過消費用卡、還款信用、身份特征、銀行互動等四個維度清楚了解個人近期征信情況。而銀行不僅能透過信用分了解客戶的風險狀況，更可以利用信用分精準地為客戶“畫像”，根據(jù)客戶的消費偏好、習慣等提供有針對性的產(chǎn)品和服務。

　　早在2016年上半年，廣發(fā)信用卡就首批在業(yè)內(nèi)提出“信用分”的概念。經(jīng)過幾個月的數(shù)據(jù)測試，廣發(fā)“信用分”終于從幕后走到臺前。據(jù)廣發(fā)信用卡相關(guān)負責人介紹，“精彩信用”是通過相關(guān)數(shù)據(jù)模型算法，在綜合了客戶價值評分、行為評分、人行征信評分的基礎(chǔ)上，考慮客戶與銀行的互動行為計算得到的綜合評分。

　　“‘精彩信用’的分值范圍為300-850分，分值越高代表信用越好。目前，客戶可以通過這個APP查詢自己的信用分、分值對應的評價，以及消費用卡、還款信用等四個維度的相應信息，這個‘信用分’我們每月更新一次。”該行相關(guān)分責人介紹。

　　“信用分”有何用?廣發(fā)信用卡相關(guān)負責人表示，信用分越高，持卡人可獲得的權(quán)益越多。持卡人通過優(yōu)化自己的用卡行為，如按時還款、提高刷卡消費頻率、及時更新個人在銀行的預留信息等，可以提高信用分。

　　“這其實是一個雙向互動的過程。通過信用分，客戶可以了解自身個人信用情況，并以此優(yōu)化用卡行為，降低信用風險;對于銀行來講，‘信用分’能夠多維度、更精確地展現(xiàn)每個客戶的信用消費行為，為銀行差異化競爭提供依據(jù)。”上述負責人說。

　　上述業(yè)內(nèi)人士指出，無論是產(chǎn)品的差異化，還是服務的差異化，信用卡業(yè)務競爭的核心就是對客戶差異化需求的把握。“真正的差異化競爭，是基于大數(shù)據(jù)模型對客戶進行差異化管理，進而推動產(chǎn)品和服務的差異化，大數(shù)據(jù)在這個過程中扮演了非常重要的角色。”

　　為客戶提供個性化服務

　　一直以來，銀行的信用卡同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，客戶的體驗也較差。隨著利率市場化，信用卡市場的競爭日趨激烈，差異化競爭逐漸成為各大商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域的發(fā)力重點。一些銀行紛紛通過廣泛的異業(yè)結(jié)盟與航空、通信、零售、旅游、電商等各個領(lǐng)域的巨頭進行戰(zhàn)略合作，在不同的消費領(lǐng)域定位消費群體，為客戶提供有特色的產(chǎn)品和個性化服務。

　　隨著信用卡發(fā)展進入“精耕細作”的時代，這種模式也開始受到挑戰(zhàn)。“最重要的是，我們發(fā)現(xiàn)，80、90后更多習慣在網(wǎng)上消費，截至目前，通過網(wǎng)端獲取的信用卡客戶數(shù)量在我行占到的比值超過了50%。信用卡如何滿足這些群體的個性化需求，如何對這些年輕群體進行更有效的征信評定，成為我們信用卡業(yè)務未來發(fā)展的核心。”中信銀行信用卡中心的工作人員如是說。

　　記者了解到，廣發(fā)信用卡在業(yè)內(nèi)率先運用SAS數(shù)據(jù)分析平臺，并引入國內(nèi)首套Probe探針系統(tǒng)，對客戶數(shù)據(jù)進行歸類、分析、管理，以此預測海量客戶的不同需求。

　　“通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)對客戶的精細化、差異化管理，從而在獲客、服務、產(chǎn)品、營銷等多個方面都保持差異化競爭優(yōu)勢。”廣發(fā)銀行相關(guān)負責人這樣告訴記者。

　　2017年是信用卡新政實施的第一年，按照新政“讓市場的回歸市場”原則，信用卡行業(yè)的幾項重要費率由此前的央行固定改為由發(fā)卡機構(gòu)自主確定，如信用卡透支利率、免息期、最低還款額、違約金等。