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　　很多人都認為銀行賺錢是靠利差(存管利率跟貸款利率之差)。　銀行躺著就能賺利差，真的是這樣嗎?

　　我們就以貸款20萬為例，算一下利差：

　　一年期銀行基準存款利率：1.5%

　　銀行通常的抵押貸款利率：8%

　　利差=8%-1.5%=6.5%

　　看到了嗎?20萬的成本，一年也就“賺”不過幾千元，這還沒算人工費、營業(yè)廳的房租、水電費、貨幣貶值等，這樣算下去銀行會不會破產(chǎn)?

　　有一點要知道，萬一借出去的“錢”收不回來，就成了銀行的“不良貸款”。根據(jù)《21世紀經(jīng)濟》報道的2016年末的五大行的不良率數(shù)據(jù)顯示：

　　1、中行不良率：4.36% 利差降為：2.14%

　　2、農(nóng)行不良率：4.81% 利差降為：1.69%

　　3、工行不良率：5.81% 利差降為：0.69%

　　4、建行不良率：4.47% 利差降為：2.03%

　　5、交行不良率：5.61% 利差降為：0.89%

　　銀行減少“利差”占比

　　招商銀行正極力減少”利差“在利潤中的占比，財務報表顯示2015年的占比為63.9%，到2016年的占比已經(jīng)降為59.8%，這個與我們大部分人的認識有很大偏差。

　　BUT，這并不奇怪，賺“利差”的錢等同刀口舔血，稍有不慎，就會把自己搭進去!

　　銀行更喜歡“中間業(yè)務”

　　中間業(yè)務是個啥?結算、代理、擔保、信托、租賃、信息咨詢、衍生金融工具交易等服務都屬于中間業(yè)務。

　　對于銀行而言，“中間業(yè)務”優(yōu)勢是穩(wěn)定，旱澇保收，不用擔心不良風險。相較而言，“貸款”業(yè)務則是“高風險”的買賣。

　　消費金融成銀行盈利爆發(fā)點

　　多家銀行在增大消費金融業(yè)務，如推出多項利息并不低的信用卡消費貸，2016年招行的的年報顯示，信用卡透支余額較上年末增加959.66億元，增勢明顯。

　　由此看來，銀行的“低利息”業(yè)務，正在逐漸被“拋棄”，轉而投向簡單的中間業(yè)務，和利潤更高的消費金融業(yè)務。所以，銀行的一般類貸款要求越來越嚴格，尤其是征信，容不得一點瑕疵!