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　　審計署上周五披露了工行、農(nóng)行等8家重點(diǎn)商業(yè)銀行違規(guī)放貸和辦理票據(jù)業(yè)務(wù)175.37億元，以及資產(chǎn)質(zhì)量管理中采用不及時調(diào)整貸款分類、新舊貸款置換、兜底回購式轉(zhuǎn)讓、信貸脫實(shí)向虛、過橋貸款加大企業(yè)成本等問題，認(rèn)為這些問題致使不良資產(chǎn)信息披露不夠充分、信貸投向反映不實(shí)。

　　商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映真實(shí)、投向符合政策要求，尤其是商業(yè)銀行適當(dāng)對企業(yè)貸款延期及禁止商業(yè)銀行要求貸款企業(yè)(人)“還舊”再“借新”加大企業(yè)融資成本等等，都是商業(yè)銀行必須貫徹執(zhí)行的監(jiān)管要求。近兩年，銀行監(jiān)管當(dāng)局在這方面也明顯加大了監(jiān)管力度，但從審計署披露的問題看，商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映、信貸投向、落實(shí)有關(guān)金融政策上仍讓人失望。更何況，就全國銀行機(jī)構(gòu)而言，8家商業(yè)銀行的問題可能還只是冰山一角。

　　有人可能會說，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映不真實(shí)是銀行內(nèi)部經(jīng)營管理之事，其數(shù)據(jù)反映真假與社會公眾切身利益關(guān)系不大，也不會對社會帶來較大危害。這是非常糊涂的、錯誤的觀點(diǎn)。銀行能否真實(shí)、準(zhǔn)確反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，直接關(guān)系到我國金融宏觀數(shù)據(jù)的真實(shí)性。虛假的、粉飾太平的信貸數(shù)據(jù)會影響決策層對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的總體判斷，會給后續(xù)系列貨幣信貸政策制定帶來“麻痹”效應(yīng)，導(dǎo)致應(yīng)對政策遲緩，有可能喪失處置不良信貸資產(chǎn)的有效時機(jī)。而且，假如商業(yè)銀行在不良信貸資產(chǎn)反映上弄虛作假的現(xiàn)象泛濫，有可能引發(fā)銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)大面積壞賬，加劇我國銀行機(jī)構(gòu)由高壞賬風(fēng)險誘發(fā)的系統(tǒng)性危機(jī)爆發(fā)的可能，最終會影響到每個人的切身利益。

　　而銀行信貸投放“脫實(shí)向虛”及要求企業(yè)(貸款戶)“償舊借新”的危害性就更大了。近年來，我國銀行機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)投向“脫實(shí)向虛”問題突出，加劇了信貸資產(chǎn)泡沫化、空轉(zhuǎn)化傾向，也使實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴成了痼疾。尤其“脫農(nóng)向虛”更使“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)成了融資“高危產(chǎn)業(yè)”與最弱勢的產(chǎn)業(yè)。同時更要看到，銀行非但存在信貸資產(chǎn)“脫實(shí)向虛”傾向，更為了片面防止自身風(fēng)險，不惜讓企業(yè)向社會高利融資組織借貸償還舊貸，再發(fā)放新貸，使企業(yè)蒙受了高利貸盤剝，更讓企業(yè)融資雪上加霜。據(jù)審計署披露，銀行要求企業(yè)先“還舊”再“借新”，延伸調(diào)查20家企業(yè)籌得過渡資金的年化利率平均高達(dá)27%。加之銀行機(jī)構(gòu)抽貸、斷貸、壓貸等種種做派，使企業(yè)陷入了艱難境地。

　　商業(yè)銀行在信貸管理中不循規(guī)蹈矩、不顧監(jiān)管層或其上級管理機(jī)構(gòu)三令五申要求確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映的真實(shí)性及貸款投向符合政策要求，除了心中缺乏金融關(guān)系社會穩(wěn)定的大局意識，還與監(jiān)管上沒有對信貸問題“動真格、下猛藥”有關(guān)。由此，改變當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映及信貸投向不真實(shí)現(xiàn)狀，需要從四方面出重拳：

　　其一，改變現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)業(yè)績考核機(jī)制，確保真實(shí)反映信貸經(jīng)營管理行為;建立更加科學(xué)的高管業(yè)績、員工薪酬等考核機(jī)制，遏制過于追求經(jīng)營業(yè)績的考核方式持續(xù)蔓延。

　　其二，監(jiān)管部門對銀行機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營行為建立科學(xué)的、嚴(yán)格的動靜態(tài)監(jiān)管體系，提高監(jiān)管的及時性、靈敏性和有效性;加大責(zé)任考核和追究力度，對不真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量及信貸投向的銀行機(jī)構(gòu)高管及其員工，追究經(jīng)濟(jì)與行政的責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)管約束力和震懾力。

　　其三，完善社會監(jiān)管體系，讓全社會來監(jiān)督銀行信貸投放及經(jīng)營行為。筆者在此呼吁建立轄內(nèi)貸款企業(yè)(戶)協(xié)會，由政府相關(guān)職能部門、銀行業(yè)協(xié)會、各有關(guān)社會團(tuán)體組織、金融社會監(jiān)督員等組成，專門監(jiān)督檢查銀行的信貸投向，發(fā)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)存在信貸脫實(shí)向虛傾向、對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不力的，提請銀行監(jiān)管當(dāng)局及上級管理機(jī)構(gòu)對其實(shí)施勸導(dǎo)、誡勉談話、崗位調(diào)整等措施。

　　其四，督促銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策學(xué)習(xí)，全力消除片面追求銀行自身經(jīng)營效益的偏向，牢固樹立大局意識和社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)意識，在信貸經(jīng)營中把防范金融風(fēng)險和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展放在同等重要位置，將兩者視為生命線，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營營造優(yōu)良環(huán)境。