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　　當前，我國的消費升級過程仍在持續，居民杠桿也處于相對較低的水平，消費金融的發展還有很大的空間。對于消費金融業務，整體上仍然應該持鼓勵和支持的態度。如何轉型做金融業務，特別是消費金融這半年來的火爆，成為創業者們茶余飯后的談資。

　　上周，做校園貸起家的趣店申請上市了，差不多的時間，有記者發現今日頭條在悄悄招聘消費金融風控人員，聚美優品也上線了顏值貸。

　　當前，發展消費貸業務似乎已經成為全民共識，一個重要的原因在于其盈利能力。2017年2月，上市公司二三四五(7.350, -0.31, -4.05%)發布業績快報，旗下現金貸產品“2345貸款王”實現凈利潤1.13億元，而2015年度尚虧損731.81萬元，短短一年內便由虧損到過億凈利潤。

　　在P2P平臺普遍為盈利難而陷入經營困局的同時，現金貸業務的超強盈利能力無疑給互金行業打了一陣強心劑，一時間所有人都找到了方向，大力發展現金貸業務。

　　但是，金融業務不同于其他，火爆往往不是件好事。金融業務始于實體經濟的需求，實體經濟的發展是線性的，而金融業務的發展則可以是指數級的。從趨勢上看，二者總是容易出現背離。當一類金融業務變得“火爆”時，往往意味著其發展速度已經超過了實體經濟的線性增速，便出現了脫實向虛，埋下了風險的種子。

　　所以，作為一個金融人，對“火爆”二字總是要心生警惕的。消費貸火爆了，火爆的背后有什么問題呢?

　　其實，端倪已經出現。早在今年4月份，監管機構對現金貸產品的高息和催收環節中的非法行為進行整頓;之后，全面叫停了非持牌金融機構開展校園貸業務;近期，各地開始嚴查消費貸資金流向。見微知著，消費金融可能不再是監管機構互金監管的“法外施恩”之地。

　　就白領群體這條業務線而言，更多地是需求驅動。畢竟，對于優質白領群體，銀行的消費貸產品一直是開綠燈的，2014年前后，供給側產品端并無根本性的變化，變化的是需求端。白領的資金需求有兩類，一是消費需求，一是投資需求，消費需求的變化是漸進的，投資需求則是可以集中爆發的，所以，投資環境的整體向好才是白領貸崛起的重要誘因。

　　一方面是P2P等理財產品開始大量崛起，動輒15%以上的年化利率為白領群體薅羊毛提供了絕佳的場景。典型的操作便是，從銀行白領貸中以6-7%左右的利率貸款20萬，轉手投資到15%左右的P2P理財產品中，一年薅羊毛凈賺2萬元左右。更有甚者，有人轉手把錢借給了高利貸，不出問題的情況下一年薅羊毛凈賺5萬元左右。

　　另一方面則是2014年下半年A股開啟牛市行情，杠桿牛下，資金短短一兩個月內便能翻倍，不少人開始主動申辦消費貸產品，既便利率高達20%以上，投資到股市似乎都有利可圖。這一次，不僅銀行的低息消費貸受到青睞，互金平臺、配資公司的高息消費貸也火爆起來。

　　需求的增加反過來刺激了供給側，各類金融機構紛紛推出各種各樣的消費貸產品，消費金融迎來了風口期。